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诚信教育典型案例

 

典型案例

一、信用好审批迅速简单
案例:工商银行某分行在审查1120万元的个人经营性贷款时,查询个人征信系统发现,该客户在其他银行有123万元的贷款,还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符,间接证实了客户的信用度。
银行举措:结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后,该行做出放贷决定,贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
二、曾有逾期减少贷款量
案例:某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款,该行查询个人征信系统发现,该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期(指到约定还款时间而借款人未能及时还款,下同)半年的情况。
银行举措:鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清,该行同意发放该借款人的住房按揭贷款,但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为,提高了还款的自觉性,再没有出现过不良信用记录。
三、家庭整体负债不能过多
案例:某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款,成数为6成,该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录,但是其配偶有多笔住房贷款记录,贷款余额达140万元。
银行举措:虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高,但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后,该行决定将其贷款成数降为5成。
案例:另一客户,月家庭综合收入2万余元,200511月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统,该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元,月还款金额6000元。经过细致调查,该客户贷款用途确系购买自用住房,同时欲将原有住房赠予父母居住。
银行举措:考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要,该行最终同意发放个人贷款28万元,贷款利率执行基准利率,不下浮。
四、身负不良贷款申请难过关
案例:某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆,具有一定经济实力。查询个人征信系统发现,该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款,余额为7万元。
银行举措:该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显,信誉较差,故拒绝了其贷款申请。
五、投机炒房者将受限制
案例:建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时,查询其内部业务系统发现,该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款,余额为114.50万元;查询个人征信系统发现,该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款,而且都发生在近1年内(其中20052-5月就有7笔,金额为237.50万元),总贷款余额约696万元,月还款额共计8.7万多元,与其收入相比,偿还能力明显不足。
银行举措:该客户及其配偶的13笔贷款,虽然还款记录正常,但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费,具有明显的投机倾向,信用风险较高。该行拒绝了其申请。

六、国家助学贷款逾期

案例:2005年郭先生在校期间向国开行申请并获得助学贷款5000元。2007年他毕业到外地工作,抱着侥幸心理,他一直拖欠助学贷款利息。高校和国开行通过电话、qq群、寄送信函、请与其同乡的在校学生专程上门拜访等方式均无法联系到他。2010年,郭先生向某商业银行申请住房贷款遭到拒绝,原因是征信系统中显示其助学贷款利息已逾期两年。于是他赶忙主动联系开发银行并提前结清了5900元的贷款本息,希望能消除不良记录。

银行举措:现行《征信管理条例》规定该记录仍将被保留五年,这五年里郭先生申请任何贷款都将受到更严格的审核,需要提供更苛刻的还款能力和资产证明,并无法享受任何银行的优惠措施。郭先生对此后悔不已,表示今后将像爱护自己的眼睛一样,珍惜自己的信用记录。(选自《中国财经报》201133日)

案例:2007年,甲在a商业银行获得一笔6000元的国家助学贷款。20087月甲毕业后,认为自己已脱离学校,新的工作环境中无人知晓其国家助学贷款的还款状况,而且其父母也已移居,a行难以联系其本人和家人,因此,甲连续一年未清偿贷款本息,也未与a行联系。20091月,甲所在单位准备派其去外地学习培训,甲为此申办信用卡以备外地学习期间使用。

银行举措:因甲的国家助学贷款存在拖欠记录,银行拒绝了其信用卡申请。甲这才得知个人征信系统已全国联网运行,认识到按约还贷的重要性。随后,甲立即主动联系a行,将拖欠的贷款本息全额结清。(选自《征信系统应用案例汇编》)