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银行征信系统

 

一、 什么是征信?
  (一)什么是征信?为什么需要征信?
如果您向银行借钱,那么银行就需要了解您是谁;需要判断您是否能按时还钱;以前是否借过钱,是不是有过借钱不还的记录等。现在银行了解信用状况的方式变简单了,他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总,由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”(即个人信用报告),再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信,在我国,中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)是建立您的“信用档案”,并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

(二)征信对您有什么好处?

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了,所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。

借款便利。俗话说“好借好还,再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人,银行肯定喜欢您,不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还,银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保,或降低贷款额度,或提高贷款利率,或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱,银行也会很慎重,担心您负债过多难以承担,可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录,自觉积累自己的信用财富。
公平信贷。征信对您还有一大好处是,帮助您获得更公平的信贷机会。

二、银行根据什么做出是否给您贷款的决定?
  银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素:

  银行的信贷政策:即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡,有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定。
  借款人的基本情况:借款人的工作性质、居住状况、财务状况等;
  借款人的信用状况:借款人当前的负债水平;是否曾经有过借钱不还的信用历史等。 因此,您的信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一,并不是唯一依据。
三、您了解个人信用报告吗?
  (一)什么是个人信用报告?
  个人信用报告是您的“信用档案”,全面、客观记录您的信用活动,如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息:
  您的基本信息:包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。
友情提示:为避免不必要的麻烦,请您不要随意出借自己的身份证件,因为身份证件号码是信用报告的重要标识信息。同时,请您在办理银行业务时,准确如实地填写个人基本信息,发生变动及时与银行联系进行信息更新,这既帮助您预防身份欺诈、冒用,又帮助商业银行准确核实您的身份。
  您在银行的贷款信息:您何时在哪家银行贷了多少款,还了多少款,还有多少款没还,以及每月还款情况等。
  您的信用卡信息:您办理了哪几家银行的信用卡,信用卡的透支额度以及您还款的记录等。
  您开立银行结算账户的信息:您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等,不包括您结算账户的存取款、转账支付和余额信息。
  您的信用报告被查询的记录:计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。
  随着数据库建设的逐步推进,除了以上信息外,您的个人信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。
(二)我能看自己的信用报告吗?
  当然可以。
  (三)我怎样查询自己的信用报告?
  您需要本人带上有效身份证件,前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询。
  (四)查询个人信用报告收费吗?
  查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务,所以原则上需要收取一定成本费用,但目前暂不收费。

四、征信会侵犯您的隐私吗?
  不会!我们采取了以下五种措施来确保您的隐私安全:
  授权查询。没有您的书面授权,没人能看到您的信用报告。当然,如果您已经从某家银行借了款,或用了它的信用卡,那这家银行将无需征得您同意,就可以查看您的信用报告:银行把钱借给您以后,需要随时了解您最新的情况,确保银行资金的安全。
  限定用途。中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定:除了您本人以外,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。
  信息安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库,在这个过程中没有任何人为干预,由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统,您的信息跟您在银行的存款一样安全。
  查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理,每一个用户都要登记注册,而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况,并展示在您的信用报告中。
  违规处罚。《办法》明确规定,商业银行如果违反规定查询个人的信用报告,或将查询结果用于规定范围之外的其他目的,将被责令改正,并处以一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的,则将依法移交司法机关处理。
  友情提示:您自己是个人隐私最好的保护者。首先,提醒您在填写信贷业务申请表时,留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次,提醒您定期查询自己的信用报告,根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况,发现未经您授权的查询,请及时报告征信中心。
五、良好的信用记录给您带来哪些好处?
  (一)良好的信用记录会给个人带来哪些好处?
  良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言,为保证收回贷款,银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录,就可能使银行相信您会按时还款,即使您无法提供物质抵押品,银行也会给您贷款。因此,良好的信用记录如同“信誉抵押品”,帮助您获得银行贷款。
  另外,良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务,银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。
  (二)如何拥有良好的个人信用记录?
  如果有可能,请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。这里要澄清的是:不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录,银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。
  如果您有拖欠的款项,请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还(缴)款计划,及时归还贷款及信用卡透支额,按时缴纳各种费用。否则,逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中,对您的信用活动造成不利影响。
  如果您已经建立了信用档案,请关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因,信用报告中的信息可能会出错。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误,应尽快联系提供信用报告的机构,及时纠正错误信息,以免自己受到不利的影响。